مدیریت نقدینگی در بانک ها تقابلی است بین ریسک و بازده. کمبود نقدینگی از یک سو علاوه بر تحمیل هزینه های سنگین تأمین منابع (از جمله استقراض از بانک مرکزی با نرخهای بالا) ممکن است بانک را تا ورطه ورشکستگی نیز بکشاند. از سوی دیگر نگهداری نقدینگی، بیش از حد مورد نیاز، فرصتهای سرمایه گذاری و توان سودآوری را از بین خواهد برد. بنابراین برای مدیریت صحیح نقدینگی لازم است شناخت درستی از عوامل تأثیرگذار بر این بخش به دست آورد تا با اعمال کنترل روی هریک از عوامل، از بروز مشکل یا حتی بحران جلوگیری و سودآوری بانک را تا حد امکان بهینه کرد.یکی از روشهای رایج در شناخت نحوه تأثیر گذاری متغیرها، استفاده از تحلیل های رگرسیون می باشد. این گونه تحلیل ها علاوه بر مشخص نمودن جهت، میزان و شدت تأثیر گذاری عامل (عاملها) روی متغیر وابسته، رابطه بین متغیرهای مستقل و وابسته را نیز تعیین می کند که این موضوع امکان پیش بینی را نیز برای مدیریت فراهم می نماید.

عنوان این تحقیق"بررسی تأثیر اجزای منابع و مصارف بانک توسعه صادرات ایرانبر نقدینگی آن"می باشد اجزای منابع و مصارف بانک توسعه صادرات ایران، هر یک در 9 طبقه کلی به شرح زیر مورد دسته بندی قرار می گیرند:

منابع شامل: سپرده های قرض الحسنه، سپرده های مدت دار، سایر سپرده ها، سپرده های دریافتی از بانکها، بدهی به بانک مرکزی، تسهیلات دریافتی از بانکها، پیش دریافتها از مشتریان، تسهیلات دریافتی از صندوق ذخیره ارزی و سایر منابع، و درآمدها

و مصارف شامل: مطالبات از بانک مرکزی و دولت، تسهیلات اعطایی- فروش اقساطی، تسهیلات اعطایی- مشارکت مدنی، سایر تسهیلات اعطایی، مطالبات سررسید شده تسهیلات اعطایی، بدهکاران بابت اعتبارات اسنادی و ضمانتنامه ها، مطالبات سررسید شده بابت اعتبارات اسنادی و ضمانتنامه ها، سایر دارائیها و هزینه ها می باشند.با استفاده از مانده های پایان ماه طبقات مذکور، از ابتدای سال 1384 تا پایان شهریور ماه 1389 با بهره گیری از رگرسیون چندگانه و با لحاظ نمودن فرضهای اساسی رگرسیون مدل بهینه ای ارائه گردید که تا حد امکان بالاترین ضریب تعیین و ضریب تعیین تعدیل شده را داشته باشد. این مدل در پیش بینی نقدینگی بانک کارایی بالایی دارد.

فهرست مطالب

چکیده:1

مقدمه:2

فصل اول:کلیات تحقیق

1-1مقدمه4

2-1 - تاریخچه مطالعاتی. 4

3-1- بیان مسأله11

4-1- چارچوب نظری تحقیق. 13

5-1- فرضیه های تحقیق. 14

6-1- اهداف تحقیق. 15

7-1- ضرورت انجام تحقیق. 16

8-1- حدود مطالعاتی. 16

9-1- متغیرهای مستقل و وابسته16

10-1- تعاریف مفاهیم و واژه ها17

فصل دوم:مروری بر ادبیات تحقیق

1-2 مقدمه20

2-2نقدینگیدر بانک. 20

2-2- نقدینگی دارایی ها:22

3-2- روشهای اندازه گیری و سنجش نقدینگی. 22

4-2- مدل های نقدینگی. 23

1-4-2- مدل دوره نگهداری. 24

2-4-2- مدل ویلیام بومول. 24

3-4-2- مدل میلر و اور. 25

4-4-2- مدل برانک... 25

5-4-2- مدل استون. 25

6-4-2- مدل وایت و نورمن. 25

7-4-2- مدل تقاضا برای پول بانک... 26

8-4-2- مدل بیشینه کردن سود بانک با فرض نگهداری ذخایر. 26

9-4-2- مدل بیشینه سازی سود برای مقدار مشخص سرمایه26

10-4-2- مدل مدیریت پول. 26

11-4-2- مدل برنامه ریزی آرمانی در بودجه بندی سرمایه ای. 26

5-2- مدیریت نقدینگی. 27

6-2- مشخصه های سیستم مدیریت نقدینگی. 28

7-2- چارچوب مدیریت نقدینگی. 29

1-7-2- مشخص نمودن منابع اصلی ورودی و خروجی نقدینگی بانک. 29

2-7-2- اندازه گیری و مدیریت خالص وجوه30

3-7-2- مدیریت دسترسی به بازار. 33

4-7-2-برنامه ریزی احتیاطی. 33

8-2- وظایف مدیر نقدینگی. 34

9-2- خط مشی هایی برای مدیریت نقدینگی. 34

1-9-2- خط مشی مدیریت نقدینگی دارایی ها35

1-1-9-2- تئوری وام تجاری. 35

2-1-9-2- تئوری تبدیل پذیری. 35

3-1-9-2- تئوری درآمد مورد انتظار. 36

4-1-9-2- عوامل موثر در مدیریت دارایی ها36

5-1-9-2-ویژگی های دارایی های نقد36

2-9-2- خط مشی مدیریت بدهی ها37

3-9-2- روش های مدیریت نقدینگی متوازن (دارایی ها و بدهی ها)38

4-9-2- عوامل موثر بر انتخاب راهبرد38

10-2- انواع نیازهای نقدینگی. 38

1-10-2- نیاز نقدینگی سپرده گذاران. 38

2-10-2- نیاز نقدینگی وام گیرندگان. 39

3-10-2- ذخیره قانونی. 39

11-2- تقاضا و تأمین نقدینگی. 39

12-2- اولویت های تخصیص منابع. 42

1-12-2- ذخایر اولیه42

2-12-2- ذخایر ثانویه43

3-12-2- ذخایر ثالثیه43

1-3-12-2- پرتفوی اوراق بهادار به عنوان یک منبع. 43

2-3-12-2- سرمایه گذاری در اوراق بهادار قابل فروش.. 43

3-3-12-2- روش انتخاب اوراق بهادار. 43

13-2- مدیریت منابع بانک ها44

1-13-2- روش ادغام وجوه44

2-13-2- روش تبدیل وجوه46

3-13-2- روش برنامه ریزی خطی. 47

4-13-2- مدیریت تعهدات.. 47

1-4-13-2- مدیریت تعهدات نقدینگی. 48

2-4-13-2- مدیریت تعهدات جامع. 49

5-13-2- فروش وام و احیاء مدیریت دارایی ها49

14-2- پردازش های درونی سیستم مدیریت نقدینگی. 50

1-14-2- پردازش برنامه ریزی نقدینگی. 50

1-1-14-2- بودجه بندی نقدینگی. 50

2-1-14-2- پیش بینی جریان نقدینگی. 51

3-1-14-2- کنترل جریان نقدینگی. 52

2-14-2- پردازش مدیریت دریافت ها و پرداخت ها52

1-2-14-2- اطمینان از تحقق به موقع دریافت‌ها و پرداخت‌هاینقدی. 52

2-2-14-2- پیش‌بینی راهکارهایی برای دریافت‌های زودهنگام یا پرداختدیرتر از موعد به منظور مواجهه با کمبود/مازاد نقدینگی. 53

3-14-2- پردازش مدیریت اندوخته نقدینگی. 53

15-2- سیستم های اطلاعات مدیریت نقدینگی. 53

16-2- دلایل مواجه شدن بانک با مشکلات عمده نقدینگی. 54

17-2- انواع ریسک در بانک ها55

1-17-2- ریسک عملیاتی. 55

2-17-2- ریسک اعتباری. 55

3-17-2- ریسک بازار. 56

4-17-2- ریسک قانونی. 56

5-17-2- ریسک نقدینگی. 57

18-2- ابعاد ریسک نقدینگی. 61

1-18-2- ریسک تامین مالی. 61

2-18-2- ریسک زمان. 61

3-18-2- ریسک تعهدات.. 61

19-2- شاخص های هشدار دهنده ریسک نقدینگی. 62

20-2- مدیریت ریسک و نقدینگی. 62

21-2- مدیریت ریسک نقدینگی در بانکداری اسلامی. 66

1-21-2- موانع بانکداری اسلامی. 66

22-2- نقش بانکهای توسعه ای - تخصصی در اقتصاد کشور. 67

23-2- آشنایی با بانک توسعه صادرات ایران. 69

24-2- خلاصه فصل. 70

فصل سوم:روش‌ اجرای تحقیق

1-3 مقدمه72

2-3- روش تحقیق. 72

3-3- مدل تحلیلی تحقیق. 73

4-3- مراحل انجام تحقیق. 76

5-3- متغیرهای تحقیق. 76

1-5-3- متغیر وابسته76

2-5-3- متغیرهای مستقل. 76

1-2-5-3- منابع. 76

2-2-5-3- مصارف.. 77

6-3- جامعه و نمونه آماری. 78

7-3- روش و ابزار گردآوری داده ها78

8-3- روش های آماری تحلیل داده ها79

1-8-3- رگرسیون خطی. 79

2-8-3- تحلیل رگرسیون و استنباط آماری. 80

3-8-3- رگرسیون و تحلیل واریانس.. 80

4-8-3- همبستگی. 81

1-4-8-3- ضریب تعیین. 81

2-4-8-3- ضریب همبستگی. 81

5-8-3- آزمون معنی دار بودن r (ضریب هبستگی)82

6-8-3- ضریب تعیین تصحیح شده82

7-8-3- رگرسیون چندگانه83

8-8-3 مدل رگرسیون چندگانه تحقیق. 83

1-8-8-3- روش های انتخاب متغیرهای مناسب.. 84

9-3 - فرض های اساسی رگرسیون. 85

10-3- آزمون فرض های اساسی رگرسیون. 86

1-10-3- آزمون خود همبستگی. 86

1-1-10-3- خود همبستگی. 86

2-1-10-3- خود همبستگی مرتبه اول. 87

3-1-10-3- آزمون دوربین- واتسن. 88

2-10-3- آزمون غیرنرمال بودن توزیع باقیمانده ها ( و غیرصفر بودن میانگین باقیمانده ها)89

3-10-3- آزمون نابرابری واریانس های جملات اختلال. 89

1-3-10-3- آزمون بریوش- پاگان- گادفری. 90

4-10-3- آزمون معنی‌دار بودن کل رگرسیون. 90

فصل چهارم:تجزیه و تحلیل داده‌ها

1-4مقدمه‏92

2-4- توصیف داده ها92

4-4- آزمونهای فرضهای کلاسیک رگرسیون روی مدل. 100

1-4-4- آزمون عدم وجود خود همبستگی. 100

2-4-4- آزمون نرمال بودن توزیع باقیمانده ها (خطاها)101

3-4-4- آزمون همسانی واریانس باقیمانده ها102

5-4- آزمون فرضیه های تحقیق. 103

1-5-4- آزمون فرضیه اول. 105

2-5-4- آزمون فرضیه دوم105

3-5-4- آزمون فرضیه سوم105

4-5-4- آزمون فرضیه چهارم106

5-5-4- آزمون فرضیه پنجم107

6-5-4- آزمون فرضیه ششم107

7-5-4- آزمون فرضیه هفتم108

8-5-4- آزمون فرضیه هشتم108

9-5-4- آزمون فرضیه نهم109

10-5-4- آزمون فرضیه دهم109

11-5-4- آزمون فرضیه یازدهم110

12-5-4- آزمون فرضیه دوازدهم110

13-5-4- آزمون فرضیه سیزدهم110

14-5-4- آزمون فرضیه چهاردهم111

15-5-4- آزمون فرضیه پانزدهم111

16-5-4- آزمون فرضیه شانزدهم112

17-5-4- آزمون فرضیه هفدهم112

18-5-4 آزمون فرضیه هجدهم113

6-4- خلاصهفصل. 113

فصل پنجم:نتیجه‌گیری و پیشنهادات

1-5مقدمه116

2-5- نتایج تحقیق. 116

3-5- محدودیتهای تحقیق. 118

4-5- پیشنهادهایی بر اساس یافته های تحقیق. 119

5-5- پیشنهادهایی برای تحقیقات آتی. 121

پیوستها

منابع و ماخذ

منابع فارسی. 131

منابع لاتین:133

چکیده لاتین. 134

جدول1-2منابع تقاضا و تأمین نقدینگی در بانک. 40

جدول 1-3- جدول تحلیل واریانس در خصوصرگرسیون برآوردی. 80

جدول 1-4- آمار توصیفی داده ها (ارقام غیر ضریبی به میلیون ریال هستند)94

جدول2-4- مدل رگرسیون چندگانه تحقیق با حضور کلیه متغیرها95

جدول3-4- آماره های مدل رگرسیون چندگانه تحقیق با حضور کلیه متغیرها95

جدول4-4- جدول مقدماتی مدل بهینه تحقیق. 97

جدول 5-4آماره های جدول مقدماتی مدل بهینه تحقیق. 97

جدول6-4- مدل نهایی و بهینه تحقیق. 98

جدول7-4 آماره های مدل نهایی و بهینه تحقیق. 98

جدول 8-4- آزمون BPG- آزمون همسانی واریانس مقادیر باقیمانده مدل. 103

جدول 9-4- آماره های آزمون ناهمسانی مقادیر باقیمانده ها103

نمودار1-2روش ادغام وجوه45

نمودار2-2روش تبدیل وجوه46

نمودار3-2مدیریت تعهدات نقدینگی. 48

نمودار4-2 مدیریت تعهدات جامع. 49

نمودار1-3مدل تحلیلی تحقیق. 75

نمودار 1-4- نمودار مقادیر واقعی و مقادیر برازش شده100

نمودار 2-4- نمودار خودهمبستگی و خود همبستگی جزئی بین مقادیر باقیمانده مدل. 101

نمودار3-4- نمودار هیستوگرام توزیع باقیمانده های مدل. 102

اصطلاح نارسایی در یادگیری به وسیله روان‌شناسان و متخصصین تعلیم و تربیت مورد استفاده قرار می‌گیرد درحالیکه متخصصان پزشکی اختلال یادگیری را ترجیح می‌دهند مشکل یادگیری به یکی از منابع زیر نسبت داده می‌شود: 1-آسیب‌های عصبی 2-بدکاری و نارسایی در فهم و درک مطالب 3-اختلال حسی 4-بی‌نظمی و آشفتگی زبان 5-عقب‌ماندگی ذهنی 6-محرومیت فرهنگی 7-نقص و نارسایی زبان 8-مشکلات آموزشی

این پایان‌نامه به منظور دستیابی به نقطه نظرات و دیدگاه‌های معلمان در زمینه رابطه اختلال‌های یادگیری بر عملکرد تحصیلی دانش‌آموزان دوره ابتدایی «شهرستان آمل» انجام گردید.

محقق در این تحقیق به دنبال رابطه بین عوامل نارسایی در فهمو درک مطلب یادگیرنده، عقب‌ماندگی ذهنی، اختلال حسی، محرومیت فرهنگی، نقض و نارسایی زبان، مشکلات آموزشی به عنوان عوامل اختلال در یادگیری با عملکرد تحصیلی دانش‌آموزان می‌باشد جامعه آماری این تحقیق شامل کلیه معلمان مقطع ابتدایی شهرستان آمل تعداد 1002نفر می‌باشد. حجم نمونه در این تحقیق 278 نفر می‌باشد که برای برآورد حجم نمونه از جدول کرجسی و مورگان استفاده شده است. روش نمونه‌گیری که از روش نمونه‌گیری تصادفی ساده استفاده شده است

ابزار گردآوری اطلاعات:الف-کتابخانه‌ای : با استفاده از کتابها، مجلات و مقالات

ب-پرسشنامه: که پایایی آن با محاسبه آلفای کرونباخ 85% می‌باشد.

روش تجزیه و تحلیل اطلاعات : الف-روش توصیفی، جهت دسته‌بندی داده‌ها، تنظیم جداول، محاسبه درصدها و انحراف معیار و واریانس و پراکندگی ب-روش آمار استنباطی: از آزمون T-test استفاده شده است.

نتایج بدست آمده تحقیق با توجه به سوال‌های ویژه اول و داده‌های فصل چهارم و تفسیر فصل پنجم نشان می‌دهد که شش سوال ویژه تحقیق مورد تأئید قرار گرفته است.

برای تجزیه و تحلیل اطلاعات از آمار توصیفی (فراوانی، درصد، میانگین، انحراف معیار) و برای آمار استنباطی از آزمون T-test استفاده شده است که نشان می‌دهد Tمشاهده شده هر یک از شش سوال ویژه تحقیق از T جدول (96/1) با درجه آزادی 277 و سطح معناداری 5% بزرگ‌تر است در نتیجه فرض صفر رد شده و فرضیه تحقیق تأئید می‌گردد و سپس می‌توان نتیجه گرفت که بین شش متغیر عامل اختلال در یادگیری با متغیر عملکرد تحصیلی رابطه وجود دارد.

فهرست مطالب

عنوان .......................................... صفحه

چکیده.............................................. 1

فصل اول: کلیات تحقیق

مقدمه.............................................. 3

بیان مسئله......................................... 4

اهمیت و ضرورت پژوهش................................ 5

اهداف کلی و جزئی................................... 6

سوالات ویژه......................................... 6

تعریف نظری......................................... 7

تعریف عملیاتی...................................... 7

فصل دوم: ادبیات و پیشینه تحقیق

مقدمه............................................. 10

تاریخچه اختلال‌های یادگیری.......................... 10

نظریات مرتبط با نارسایی ویژه در یادگیری........... 13

مراحل رشد پیاژه................................... 14

نظریات رشدی....................................... 14

کاربرد نظریات رشدی در نارسایی ویژه در یادگیری..... 15

ویژگی‌های کودکان با نارسایی‌های ویژه در یادگیری..... 22

علل احتمالی نارسایی ویژه در یادگیری............... 25

طبقه‌بندی نارسایی‌های ویژه در کودکان................ 34

هوش‌های چندگانه و ناتوانی‌های یادگیری............... 46

ویژگی‌های معلم نارسایی‌های ویژه در یادگیری ......... 49

مطالعات مغزی...................................... 54

ارتباط نوشتاری در نظامک یکپارچه زبان.............. 56

روش فرنال......................................... 57

ناتوانی در ریاضیات................................ 57

رفتار اجتماعی و هیجانی............................ 59

راهبردهای ایجاد اعتماد به نفس..................... 59

پیامدهای ناتوانی‌های خواندن........................ 60

نارساخوانی........................................ 65

مطالعات تشریحی مغز مرده........................... 66

علوم اعصاب و مطالعه مغز........................... 66

اختلال کارکرد دستگاه عصبی مرکزی.................... 69

الگوی رشد ناهماهنگ................................ 69

دشواری در انجام دادن تکالیف تحصیلی و یادگیری...... 69

نقش معلم در اجرای موفق‌تر برنامه‌های درسی........... 70

یادگیری مبتنی بر مغز.............................. 70

تئوری‌های شناخت مغز و آموزش........................ 71

پیامدهای پژوهشهای مغز در برنامه درسی.............. 76

فعالیتهای یادگیری................................. 79

یادگیری پیش‌دبستانی: دستگاه‌های ادراکی.............. 81

مفهوم جهت ادراکی.................................. 82

اضافه بار دستگاه‌های ادراکی........................ 82

ادراک شنیداری..................................... 83

ادراک دیداری...................................... 83

روابط فضایی....................................... 85

ادراک کل و جزء.................................... 86

ادراک بساوایی و حرکتی............................. 86

نظام‌های زبان‌شناختی................................ 87

زبان شفاهی........................................ 88

اشکال گوناگون زبان................................ 89

زبان به منزله فرآیند برقراری ارتباط............... 90

نظریه‌های چگونگی فراگیری زبان در کودکان............ 90

نظریه‌های فطری‌نگر.................................. 91

نظریه‌های شناختی................................... 91

نظریه‌های اجتماعی.................................. 92

مشکلات زبانی دانش‌آموزان دچار ناتوانی‌های یادگیری.... 92

اختلالات زبانی...................................... 93

گوش دادن.......................................... 93

درک واژه‌ها و مفاهیم ، درک جمله.................... 94

تخصص‌های پزشکی که با ناتوانی‌های یادگیری سر و کار دارند95

سایر تخصص‌های پزشکی................................ 95

الگوهای برنامه درسی دوره اول کودکی................ 96

تمرین خاص رشد ذهنی................................ 97

برنامه درسی غنی‌سازی............................... 98

استفاده از فناوری برای کودکان خردسال دچار ناتوانی100

آموزش بالینی..................................... 101

چرخه آموزش بالینی................................ 102

ملاحظات زیست محیطی................................ 103

طبقه‌بندی روشهای تدریس............................ 106

رویکردهای پردازش شناختی.......................... 106

رویکردهای راهبردی یادگیری........................ 109

تحلیل برنامه درس................................. 110

رویکرد فنون ویژه................................. 110

رویکرد آموزش و پرورش............................. 113

مهار متغیرهای آموزش.............................. 114

پژوهش‌ در داخل کشور .............................. 117

پژوهش در خارج کشور............................... 119

جمع‌بندی.......................................... 121

فصل سوم: روش‌شناسی تحقیق

مقدمه............................................ 123

روش و نوع تحقیق.................................. 124

جامعه آماری...................................... 124

نمونه و روش نمونه‌گیری............................ 124

ابزار گردآوری اطلاعات............................. 125

جدول تناظر سوالات پرسشنامه یا سوالات............... 126

روش تجزیه و تحلیل داده‌های تحقیق.................. 127

فصل چهارم : تجزیه و تحلیل داده‌ها

بخش اول : مقدمه.................................. 129

بررسی ویژگی‌های دموگرافیک نمونه‌ها................. 130

تجزیه و تحلیل اطلاعات............................. 133

بررسی سوال اول تحقیق............................. 134

بررسی سوال دوم تحقیق............................. 135

بررسی سوال سوم تحقیق............................. 136

بررسی سوال چهارم تحقیق........................... 137

بررسی سوال پنجم تحقیق............................ 138

بررسی سوال ششم تحقیق............................. 139

بخش دوم : تحلیل آماری مربوط به سوال ویژه شماره یک142

تحلیل آماری مربوط به سوال ویژه شماره دو.......... 143

تحلیل آماری مربوط به سوال ویژه شماره سه.......... 144

تحلیل آماری مربوط به سوال ویژه شماره چهار........ 145

تحلیل آماری مربوط به سوال ویژه شماره پنج......... 146

تحلیل آماری مربوط به سوال ویژه شماره شش.......... 147

فصل پنجم: خلاصه، نتیجه‌گیری، پیشنهادات

جمع‌بندی.......................................... 149

یافته‌های تحقیق................................... 150

بحث و تفسیر...................................... 151

پاسخ به سوال تحقیق............................... 154

محدودیت‌های تحت کنترل محقق........................ 155

پیشنهادات........................................ 156

منابع............................................ 162

ضمائم

فهرست جداول

جدول شماره (1-3) تناظر سوالات پرسشنامه با سوالات تحقیق126

جدول شماره (1-4) اطلاعات مربوط به جنسیت...... 130

جدول شماره (2-4) اطلاعات مربوط به مدرک تحصیلی131

جدول شماره (3-4) اطلاعات مربوط به سابقه خدمت. 132

جدول شماره (4-4) توزیع پاسخگویان برحسب سوال ویژه اول تحقیق 134

جدول شماره (5-4) توزیع پاسخگویان برحسب سوال ویژه دوم تحقیق 135

جدول شماره (6-4) توزیع پاسخگویان برحسب سوال ویژه سوم تحقیق 136

جدول شماره (7-4) توزیع پاسخگویان برحسب سوال ویژه چهارم تحقیق137

جدول شماره (8-4) توزیع پاسخگویان برحسب سوال ویژه پنجم تحقیق 138

جدول شماره (9-4) توزیع پاسخگویان برحسب سوال ویژه ششم تحقیق 139

جدول شماره (10-4) سوال ویژه اول............. 140

جدول شماره (11-4) سوال ویژه دوم............. 140

جدول شماره (12-4) سوال ویژه سوم............. 140

جدول شماره (13-4) سوال ویژه چهارم........... 140

جدول شماره (14-4) سوال ویژه پنجم............ 141

جدول شماره (15-4) سوال ویژه ششم............. 141

جدول شماره (16-4) نتایج تحلیل آماری سوال شماره اول 142

جدول شماره (17-4) نتایج تحلیل آماری سوال شماره دوم 143

جدول شماره (18-4) نتایج تحلیل آماری سوال شماره سوم 144

جدول شماره (19-4) نتایج تحلیل آماری سوال شماره چهارم145

جدول شماره (20-4) نتایج تحلیل آماری سوال شماره پنجم146

جدول شماره (21-4) نتایج تحلیل آماری سوال شماره ششم 147

فهرست نمودارها

نمودار (1-4) نمودار ستونی پاسخ‌دهندگان به پرسشنامه برحسب جنسیت............................................ 130

نمودار (2-4) نمودار ستونی پاسخ‌دهندگان به پرسشنامه برحسب مدرک تحصیلی............................................ 131

نمودار (3-4) نمودار ستونی پاسخ‌دهندگان به پرسشنامه برحسب سابقه خدمت............................................ 132

تجارت الکترونیک یک مفهوم جدید نیست و استفاده از فناوریهای الکترونیکی در انجام امور بازرگانی و تجاری به سالها قبل باز می گردد .یک عقیده این است که اولین داد و ستدی که توسط تلفن و یا فاکس انجام گرفت ، اولین داد و ستد به شکل تجارت الکترونیکی بوده است. اما تجارت الکترونیک به شیوه امروزی در دهه 60 میلادی و بر مبنای « مبادله الکترونیک داده ها » ، یعنی تبادل الکترونیک اسناد استاندارد شده از یک رایانه به رایانه دیگر ، شکل گرفت. مبادله الکترونیک اطلاعات زمینه انتقال الکترونیکی اسناد تجاری را برای شرکت ها فراهم نمود .

با توجه به رشد روز افزون شبکه اینترنت و قابل دسترسی بودن برای همگان تجارت الکترونیک در کشور رو به رشد می باشد . این مسئله باعث ایجاد تغییرات عمده‌ای در شکل پول و سیستم‌های انتقال منابع در عرصه بانکداری گردیده است .

در این پژوهش بر آن شدیم تا ضمن بررسی مختصر مفاهیم تجارت الکترونیک ، بانکداری الکترونیکی و بسترهای آن ، به بررسی مزایا و معایب بانکداری الکترونیک و بررسی تهدید ها و فرصت های تجارت الکترونیک در ایران و همچنین بررسی اصول مدیریت ریسک برای بانکداری الکترونیک در قالب 4 فصل به شرح زیر بپردازیم.

فصل اول: شامل کلیات و مفاهیم تحقیق بوده و به بررسی مفاهیم و بیان مسئله تجارت الکترونیک می پردازد.

فصل دوم: با عنوان مبانی تجارت الکترونیک بوده که به بیان ساختار تجارت الکترونیک، مزایا و معایب و کاربردهای آن می پردازد

فصل سوم: نیز به بررسی وضعیت تجارت الکترونیک در ایران و فرصت ها و تهدید های آن می پردازد.

فصل چهارم: نتیجه گیری و پیشنهادات که از مجموع مطالب ذکر شده نتیجه گیری به عمل آمده است.

و در پایان نیز منابع مورد استفاده در تحقیق بیان شده است.

فهرست مطالب

فصل اول: کلیات تحقیق

1-1- مقدمه. 1

1-2- تاریخچه تجارت الکترونیک.... 2

1-3- سرآغاز تحول تجارت الکترونیک.... 5

1-4- تعاریف تجارت الکترونیک.... 6

1-5- تفاوت کسب و کار الکترونیک با تجارت الکترونیک:8

1-6- تجارت الکترونیک و فن آوری اطلاعات... 9

1-7- تجارت الکترونیکی دربرابر تجارت سنتی.. 11

فصل دوم: مبانی و ساختار تجارت الکترونیک

2-1- مقدمه. 14

2-2- اجزای مبادله الکترونیکی.. 14

2-3- استانداردهای مبادله الکترونیکی داده ها14

2-4- ساختار تشکیلاتى EDI. 16

2-5- نرم افزار الکترونیکی.. 17

2-6- شبکه های طرف قرارداد. 18

2-7- مبادلات الکترونیک.... 18

2-7-1- انواع مبادله الکترونیک داده ها18

2-7-2- فناوریهای مرتبط با مبادلـه الکترونیک داده ها18

2-7-3- تجارت الکترونیک و مبادلـه الکترونیک داده ها19

2-7-4- محدودیتهای اجرای مبادله الکترونیک داده ها22

2-8- طبقه بندی تجارت الکترونیک از دیدگاههای متفاوت... 23

2-8-1-از منظر ماهیت تبادلات... 23

2-8-2- با توجه به ماهیت برنامه های کاربردی :. 26

2-9- محدودیتها و موانع تجارت الکترونیکی.. 27

2-9-1- محدودیت های فنی.. 27

2-9-2- محدودیت های غیر فنی.. 27

2-10- انواع بازارهای الکترونیکی: از فروشگاه ها تا پورتال ها28

2-11- انواع فروشگاه و مراکز خرید :28

2-12- بازارهای الکترونیکی B2B.. 29

2-13- پورتال ها29

2-14-کاتالوگ های الکترونیکی.. 30

2-15- مروری بر خرده فروشی الکترونیکی.. 30

2-15-1-خصوصیات خرده فروشی الکترونیکی موفق.. 31

2-15-2-طبقه بندی خرده فروشی الکترونیکی بر اساس کانال های توزیع.. 31

2-16- دو دسته مراکز خرید الکترونیکی.. 32

2-17- انواع روش های ارائه خدمات به مشتری در اینترنت... 32

2-18- ابزارهای ارائه خدمات به مشتری در اینترنت... 33

2-19- استراتژی های بازاریابی خرید الکترونیکی.. 34

2-20- استراتژی تجارت الکترونیک.... 34

2-21- فرایند برنامه ریزی استراتژیک تجارت الکترونیکی.. 35

2-22- عوامل موثر بر بکارگیری استراتژی تجارت الکترونیک.... 36

فصل سوم: بررسی وضعیت تجارت الکترونیک در ایران و فرصت ها و تهدیدهای آن

3-1- تجارت الکترونیک و بانک (بانکداری الکترونیکی)38

3-2- تاریخچه پیدایش بانکداری الکترونیکی:38

3-3- محصولات و خدمات بانکداری الکترونیک.... 39

3-4- تفاوت بانکداری الکترونیکی و بانکداری سنتی:41

3-5- مزایای بانکداری الکترونیک:42

3-6- سابقه تاریخی شکل گیری بانکداری الکترونیک در ایران:42

3-7- بررسی بانکداری الکترونیکی در ایران:43

3-8- آشنایی با نظام‌های پرداخت... 50

3-9- مشکلات و موانع گسترش بانکداری الکترونیکی در ایران:51

3-9-1- جنبه داخلی:51

3-9-2- جنبه های خارجی:56

3-10- منابع توسعه و گسترش بانکداری الکترونیک در ایران:57

3-11- عملکرد ضعیف بانکهای بزرگ کشور در ساتنا59

3-12- بررسی وضعیت سطح کیفی دستگاههای خروجی در ایران.. 59

3-13- فاصله بانکداری الکترونیک ایران در سطح بین المللی.. 61

3-14- بررسی تأثیرات بانکداری الکترونیک بر توسعه نظام بانکی.. 63

3-15- بسترهای بانکداری الکترونیکی.. 66

3-15-1- بسترهای نرم افزاری.. 66

3-15-2- بسترهای سخت افزاری.. 67

3-15-3- بسترهای مخابراتی.. 69

3-15-4- بسترهای حقوقی.. 69

3-16- مزایای بانک های اینترنتی.. 70

3-17- معایب بانک های اینترنتی.. 71

3-18- اصول مدیریت ریسک برای بانکداری الکترونیک.... 72

فصل چهارم: نتیجه گیری

4-1- مقدمه. 76

4-2- نتیجه گیری :77

4-3- توصیه ها و پیشنهادهایی جهت پیاده سازی بانکداری الکترونیک در کشور:77

منابع.. 79

فهرست جداول

جدول 1-1- سه نسل تکامل تجارت الکترونیک از دیدگاه پالک (Paulk )4

جدول 3-1- مقایسه ویژگی های بانکداری الکترونیکی و سنتی.. 41

جدول 3-1- تعداد پیام های ارسالی ایران از طریق.. 48

فهرست تصاویر

تصویر 1-1- تجارت الکترونیک.... 8

تصویر 1-2- نگاه تاریخی به حکومت و شهروند. 9

تصویر 1-3- کنترل کامل شهروند (قبل از جنگ جهانی دوم)9

تصویر 1-4- امکان انتخاب حکومت برای شهروند (پس از جنگ جهانی دوم)10

تصویر 1-5- شهروند و حکومت مجازی (جامعه شبکه ای)10

تصویر 2-1- جایگاه کمیته‌ها و گروه‌هاى کارى و شوراهاى منطقه‌اى.. 16

تصویر 2-2- ملاحظات حضور. 34

تصویر 3-1- نحوه اتصال سازمانهای مختلف به مرکز شتاب... 47

یکی از مباحثی که با گسترش جوامع بشری و پیچیده تر شدن روابط بین انسانها با دولت اهمیت ویژه ای یافته است، حقوق شهروندان و به عبارت واضح تر حقوق وآزادی های افراد است که با طرح حقوق طبیعی در اعصار قدیم و اعلامیه های مختلف مربوط به حقوق بشر، تحول خود را تا به امروز طی نموده است . اعلامیه جهانی حقوق بشر یا میثاق های بین المللی حقوق مدنی ، سیاسی و اقتصادی، اجتماعی و فرهنگی با طرح حقوق فردی افراد مانند حق حیات، مالکیت، آزادی ،حق پناهندگی و ... به این حقوق اشاره نموده اند .

تمام انسانها با دو نوع خصوصیت یکی تنهایی و دیگری معاشرت جویی در کنار یکدیگر زندگی می کنند ،این دو نوع استعداد با وجود اختلاف ظاهری ، با هم در ارتباط هستند،بدین معنا که انسان از یک سو استقلال فردی دارد و از سوی دیگر به اعتبار آنکه در جامعه و در ارتباط با دیگران زندگی می کند موجودی اجتماعی است .

پدیده های مذکور، آمیزه ای از « اصالت فرد » و « اصالت جامعه » را به وجود می آورند که ره آورد و ارمغان این دو روند منطقی « حقوق بشر» نامیده می شود . خود حقوق بشر نیز در دو معنا و مفهوم قابل مطالعه است . در معنای نخست، حقوق بشر جمع حق است و بنابراین شامل حق های مختلف بشری می شود ،از این منظر می توان گفت حقوق بشر مفهومی قدیمی است که تحت عناوین و قالب های مختلف، چه در ادیان و چه در مکاتب سیاسی و فلسفی مطرح شده است ، به دنبال جنگ جهانی دوم و به طور کلی بعد از نیمه اول قرن بیستم که همراه با جنگ و خونریزی بود جهانیان و پس از آن اروپاییان، تصمیم گرفتند با تاسیس سازمان ملل متحد در سطح جهان و شورای اروپا در سطح قاره اروپا ، حقوق بنیادین و کرامت انسان ها را شناسایی و مشمول تضمین هایی نمایند و اعضاء جامعه بشری را صرف نظر از اعتقادات، نژاد، جنس ،ملیت و ... محترم شمارند . به این ترتیب درست در نقطه مقابل نیمه اول خشن و ضد بشری سده بیستم، نیمه دوم آن با تصویب این سند حقوق بشری، آغاز شد و سپس با تصویب میثاقین در سال 1966 و دیگر اسناد بین المللی و منطقه ای این روند رو به تکامل گذاشت .در معنای دوم حقوق بشر تبدیل به یک رشته تخصصی و مطالعاتی گردیده که از این معنای دوم تحت عنوان حقوق بشر یا نظام حقوق بشر و در سطح بین المللی، نظام بین المللی حقوق بشر یاد می کنند .

با این طرز تفکر در نیمه دوم قرن بیستم به ویژه در سطح منطقه ای، دادگاه و دیوان های قضایی حقوق بشری تأسیس گردید که رسالت آنها تعقیب و محاکمه موارد نقض حقوق بشری توسط سازمان های وابسته به دولت هاست . در سطح داخلی نیز در بسیاری از کشورها دادگاه های صیانت از قانون اساسی و یا شورای قانون اساسی بوجود امدکه وظیفه انطباق قوانین و مقررات مصوب را با اصول قانون اساسی به عهده دارند و از سوی دیگر به شکایات مربوط به نقض حقوق اساسی شهروندان در ارتباط با نحوه عملکرد و رفتار مسئولان و کارگزاران دولتی رسیدگی می کنند .

باید گفت ،زندگی در اجتماع فرد را از داشتن امور شخصی و خصوصی محروم نمی سازد . هرکس حق دارد میزان آگاهی سایرین از مسایل فردی خود را به حداقل برساند و از آنها انتظار احترام به حریم شخصی اش را در کلیه ابعاد آن داشته باشد این سایرین که اعم از دیگر شهروندان و نیز دولت اند ، بایستی در برابر تعدی به حریم خصوصی دیگری خود را با ضمانت اجرایی هایی اعم از مدنی و کیفری مواجه ببینند . «حوزه خصوصی به معنای دقیق زمانی شکل می گیرد که دولت و حتی جامعه به ترک مداخله یا دست کم مداخله کمینه در قلمرو زندگی خصوصی شهروندان پایبند باشند»[1]. این امر می تواند به تضمین هرچه بیشتر این حق اساسی افراد منتهی گردد . در بیان اهمیت آن ،همین بس که وقتی فردی به صرف زندگی در اجتماع نتواند حوزه فردی و مستقلی داشته باشد چگونه می توان از شخص بودن و شخصیت مستقل وی صحبت کرده و او را صاحب حق و تکلیف دانست . این حق را اصطلاحا «حریم خصوصی »می نامیم و باید بگوییم یکی از ارزشمندترین مفاهیم در نظامهای حقوقی توسعه یافته است.این حق در زمره مهم ترین حقوقی است که ارتباط تنگاتنگی با کرامت انسانی دارد لذا حمایت از شخصیت انسانی مستلزم حمایت از حریم خصوصی است و حمایت از حریم خصوصی به تکریم شخصیت انسان و تمامیت مادی و معنوی او می انجامد . حریم خصوصی با آزادی و استقلال انسان و حق بر تعیین سرنوشت برای خود نیز، ارتباط تنگاتنگی دارد زیرا فضای لازم برای رشد و تکامل شخصی افراد را فراهم می آورد .

همچنین حریم خصوصی بعنوان اصل سازمان بخش جامعه مدنی شناخته شده است که در بطن قرارداد اجتماعی فرضی، هر جامعه پنهان است و زمینه همزیستی مسالمت آمیز در آن جامعه را فراهم می سازد .

در مورد مفهوم و قلمرو حریم خصوصی باید گفت که این بعد از حق انسان نیز به دنبال تحولات و پیشرفت هایی که به مرور زمان در زمینه های علمی، اجتماعی، اقتصادی،... صورت گرفته ، تحت تأثیر واقع شده است، لذا مفهوم و قلمروآن در جامعه پیشرفته و متمدن امروزی با مفهوم و قلمرو آن در جامعه سنتی سابق متفاوت می باشد.

کما اینکه مفهوم و قلمرو آن در دنیای کنونی، در یک جامعه توسعه یافته، جامعه عقب مانده یا در حال توسعه می تواند متفاوت باشد بعنوان مثال استفاده دولت ها از تکنولوژی برای کسب اطلاعات درباره افراد، یکی از بزرگترین خطرهایی است که استقلال شخصی افراد را تهدید می کند. زیرا دولت با استفاده از قدرت بسیار خود، می تواند با مهارت کافی از آن جهت نقض حریم خصوصی استفاده کند.

در کنار مراجع دولتی و عمومی، افراد خصوصی و صاحبان برخی مشاغل نیز ممکن است به دلایل متعددی، از وسایل فنی نظارت های سمعی و بصری استفاده نمایند. نظارت بصری اعم از علنی و پنهانی، اکنون کاملاً شایع گردیده، مثل تلویزیون های مدار بسته و دوربین های ویدئویی که در بانک ها و مغازه ها جهت مقاصد امنیتی بکار میرود. استفاده از چنین وسایلی توسط بخش های خصوصی، مسایلی از حریم خصوصی را نه تنها در رابطه با کارکنان، بلکه مشتریانی که رفتار آنها بدون آگاهی یا رضایتشان، توسط وسایل فنی الکترونیکی مورد مشاهده و ضبط قرار می گیرد، ایجاد کرده است .

همچنین ،تحولات مهمی در زمینه شکل و سرعت ارتباطات شخصی، رخ داده است از جمله؛ پست الکترونیک که جایگزین بسیاری از روشهای خدمات پست سنتی و تلفن گردیده، ولی استفاده از این شیوه ذاتاً در معرض رهگیری و نظارت دیگران قرار دارد، بطوریکه شخص دیگری غیر از دریافت کننده پیام، می تواند به آسانی به آن پیام دسترسی پیدا کرده و آنرا بخواند .

فناوری مدرن امروزی ، مردم را قادر ساخته است که بطور مخفیانه بر اعمال یکدیگر نظارت کنند و اطلاعات محرمانه ای را دربارة زندگی شخصی هم بدست آورند که، اصولاً چنین حقی را ندارند . استفاده از دستگاههای عکسبرداری مخفیانه مثل خود کارهای دارای دوربین که اخیرا وارد بازار ایران نیز شده است یا تلفن های همراه دارای دستگاه فیلمبرداری و عکسبرداری، استفاده از پست الکترونیکی و دیگر شیوه های الکترونیکی برقراری ارتباط، از دستاوردهای تکنولوژی امروزی است که می تواند به راحتی برای نقض حریم خصوصی افراد مورد استفاده قرار گیرند، در واقع تکنولوژی مدرن، قلمرو و نقض حریم خصوصی را توسعه داده است، لذا در مقابل می بایست ابزارهای جدیدی در قالب حمایت های ویژه قانونی، برای حمایت از این حریم ایجاد کرد. اکنون تردیدی وجود ندارد که در بسیاری از عرصه ها، ظرفیت های تکنولوژیکی، از حمایت های قانونی حریم خصوصی، سبقت گرفته اند. در چنین عرصه هایی یا هیچ حمایتی از حریم خصوصی وجود ندارد یا این حمایت بسیار کم است،زیرا در عصر تحولات تکنولوژیکی، همیشه این خطر وجود دارد که حمایت موجود غیر کارامد و ناکافی شود.

مفهوم و قلمرو حریم خصوصی را می توان با فرهنگ و نوع حکومت حاکم بر یک جامعه نیز مرتبط دانست. از این نظر بر حسب اینکه فرهنگ حاکم بر یک جامعه یک فرهنگ مذهبی یا غیر مذهبی و نظام حاکم بر یک جامعه یک نظام سیاسی استبدادی و توتالیسم یا دموکراتیک باشد مفهوم و قلمرو این حریم ، می تواند موسع یا مضیق باشد . مثلاً در یک نظام سیاسی دموکراتیک، حق حریم خصوصی یکی از ابزارهای مشارکت مردم در دموکراسی است که به موازات آزادی بیان در این امر نقش دارد .

استقلال معنوی شهروندان یکی از لوازم عمده تحقق دموکراسی است و چون حریم خصوصی به این استقلال کمک می کند باید از آن دفاع کرد. زیرا حمایت از انتشار ناخواسته افکار و عقاید اشخاص، مباحثات عمومی و مشارکت فعال در یک حکومت مردم سالار را تسهیل می کند و مانع از تضعیف آزادی بیان، می شود .

عوامل فوق سبب شده است تا حریم خصوصی در زمره یکی از مهم ترین مصادیق حقوق بشر شناخته شده و در بسیاری از اسناد بین المللی ،به غیر قابل تعرض بودن آن تصریح شود . همچنین در قوانین اساسی بسیاری از کشورهای جهان نیز حریم خصوصی بصورت کلی یا مصداقی مورد شناسایی و حمایت قرار گرفته است .

بدین ترتیب در نفس اینکه حریم خصوصی باید مورد حمایت قرار گیرد تردیدی وجود ندارد ، اما چگونگی این حمایت محل نزاع است. بعبارت دیگر اینکه، حریم خصوصی چیست و چه چیزهایی داخل در آن، یا خارج از آن، قرار می گیرند و شرایط و موارد ورود به این حریم کدامند، یکی از مهم ترین مباحث محافل حقوقی است .

این پژوهش خواسته است طی دو فصل به صورت جداگانه و مبسوط بررسی نماید که تا چه اندازه ای مکانیزم های کیفری تضمین کننده حقوق و آزادی های ماهوی و شکلی افراد ، در زمینه حریم خصوصی پیش بینی گردیده است .

1- رحیم نوبهار ،‌حمایت حقوق کیفری از حوزه های عمومی و خصوصی ،‌ نشر جنگل جاودانه ،‌ تهران ،‌ چاپ اول ،‌ 1387 ،‌ص282

فهرست مطالب

ضمایم ........................................................................................... 211

توریسم و گردشگری گسترده ترین صنعت خدماتی است که یقینا در آینده با سرعتی بیش از گذشته و امروز گسترش پیدا خواهد کرد(کی، چاک ،‌وای، 1382) از مزایای این صنعت پر درآمد و پر ارزش می توان به این اشاره کرد که منبع مهمی برای شکوفایی اقتصاد کشور های در حال توسعه و برقرار کننده توازن مالی در اقتصاد بین الملل کشور های فقیر و غنی است و زندگی اجتماعی را با ایجاد مشاغل گوناگون و ارتقای سطح درآمJد طبقات وسیعی از مJردم کشور هJای گردشگر پJرست و گJردشگرپذیر تغییر می دهد.(محلاتی ، 1380)

جهانگردی یا توریسم به معنی حرکت کوتاه مدت و موقت مردم است به قصد بیرون رفتن از محل یا مکانی که به‌طور عادی و دائم در آن زندگی و کار می‌‌کند.سازمان توسعه و همکاری اقتصادی[1] جهانگرد را شخصی می‌‌داند که خارج از محل اقامت همیشگی خود حداقل برای بیست و چهار ساعت در گردش و سیاحت باشد. سازمان جهانی جهانگردی نیز، جهانگرد یا توریست را این‌طور تعریف می‌‌کند: جهانگرد شخصی است که بیش از بیست و چهار ساعت به قصدی غیر از کار، در جایی خارج از محل اصلی زندگی همیشگی خود به‌سر برد. در سال‌‌های اخیر توسعه گردشگری به‌ویژه گردشگری طبیعی (اکوتوریسم) به عنوان یکی از مهم‌ترین منابع درآمد در تجارت جهانی و مؤلفه عمده در بهبود اقتصادی مناطق و کشورها مطرح شده و شتاب مضاعفی یافته است. به‌نحوی که درآمدهای حاصل از این صنعت رشدی سریع‌‌تر از درآمدهای حاصل از تولید، فروش و صادرات انواع کالاها و خدمات در برخی از کشورهای گردشگرپذیر داشته است. صنعت گردشگری موجب گسترش انواع خدمات، ایجاد فرصت‌های شغلی، توسعه زیرساخت‌ها در اقصی نقاط جهان، شهرها و روستاها می‌شود که در نهایت توسعه انسانی را به همراه می‌آورد.

فهرست مطالب

چکیده

مقدمه

بیان مسئله

تاریخچه گردشگری در جهان

تاریخچه گردشگری درایران

تعاریف گردشگری و گردشگر

اجزا و عناصر صنعت گردشگری

مدیریت و برنامه ریزی صنعت گردشگری

رابطه صنعت توریسم و فناوری اطلاعات

صنعت گردشگری و توسعه پایدار

بررسی تطبیقی درآمدهای حاصل از توریسم در ایران و چند کشور منتخب جهان

راهبردهای گردشگری در قانون تشکیل سازمان میراث فرهنگی و گردشگری

راهبردهای گردشگری و میراث فرهنگی در سند مطالعات آمایش سرزمین

راهبردهای سازماندهی فضایی در سند مطالعه آمایش سرزمین

آینده صنعت گردشگری

راهکارهای نهایی جهت توسعه پایدار صنعت گردشگری

نتیجه گیری

منابع